Từ 1/9/2023, Ngân hàng Nhà Nước chính thức ra thông tư Thông tư 06/2023/TT-NHNN cho phép khách hàng và các ngân hàng được chuyển khoản vay sang ngân hàng khác. Nói cách khác, khách hàng có thể vay ngân hàng này để trả nợ ngân hàng khác một cách hoàn toàn hơp pháp.
Chính sách mới này sẽ tạo ra một cuộc cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng trong việc giảm lãi suất hay đưa ra các ưu đãi về khoản vay. Người vay vốn sẽ là những người được hưởng lợi. Tuy nhiên nếu không cân nhắc và tính toán thật cẩn thận các khoản phí thì người vay vốn có thể sẽ gặp rủi ro.
Vì vậy trước khi đưa ra quyết định, Easybank.vn sẽ giúp bạn:
- Phân tích ưu nhược điểm khi chuyển nợ vay từ ngân hàng này sang ngân hàng khác.
- So sánh chi phí của khoản vay hiện tại và khoản vay mới
- Hướng dẫn quy trình thủ tục khi chuyển đổi khoản vay
- Các lưu ý quan trọng khi vay ngân hàng này để trả nợ ngân hàng khác.
Những khoản vay nào được phép chuyển đổi sang ngân hàng khác?
Trước thời điểm ngày 1/9/2023, các ngân hàng không được cho khách hàng vay vốn để trả nợ ngân hàng khác trừ các khoản vay có mục đích sản xuất kinh doanh.
Không phải khoản vay nào cũng được phép chuyển đổi nợ sang ngân hàng khác
Tuy nhiên Thông tư 06/2023/TT-NHNN sửa đổi đã mở rộng các khoản vay được phép vay vốn để chuyển sang ngân hàng khác. Mục đích của khoản vay được phép chuyển đổi sang ngân hàng khác bao gồm:
- Khoản vay có mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh
- Khoản vay có mục đích phục vụ nhu cầu đời sống
Các khoản vay có mục đích phục vụ nhu cầu đời sống sẽ bao gồm cả các khoản vay mua nhà, mua xe, tiêu dùng….Tuy nhiên cần lưu ý các khoản vay có mục đích như góp vốn, mua vàng…sẽ không thuộc diện được cho vay để trả nợ cho ngân hàng khác.
Ví dụ bạn đang 2 khoản vay gồm 400 triệu đồng với mục đích sản xuất kinh doanh (mặt hàng được phép kinh doanh) và 300 triệu đồng với mục đích góp vốn. Như vậy chỉ khoản vay 400 triệu đồng cho mục đích kinh doanh được phép vay ngân hàng khác để trả nợ. Khoản vay 300 triệu đồng không đáp ứng tiêu chí mục đích vay vốn nên ngân hàng khác sẽ không được phép cho vay.
Đặc điểm khoản vay ngân hàng này trả nợ ngân hàng khác
Hình thức vay ngân hàng này trả nợ ngân hàng khác về cơ bản vẫn tuân theo quy trình thủ tục của khoản vay thông thường. Tuy nhiên để đảm bảo an toàn rủi ro tín dụng thì ngân hàng sẽ có một số quy định riêng như:
| Đặc điểm | Quy định |
| Số tiền vay tối đa | 100% dư nợ của khoản vay hiện tại (dư nợ gốc).
Lãi và phí phạt sẽ do khách hàng tự thanh toán. |
| Tài sản đảm bảo | Dùng chính tại sản đang thế chấp của khoản vay cũ hoặc
Tiền gửi/bất động sản khác của khách hàng/người thân |
| Thời gian vay vốn tối đa | Không vượt quá thời hạn còn lại của khoản vay cũ |
| Hình thức giải ngân | Giải ngân trực tiếp vào tài khoản của khách hàng tại ngân hàng đang có dư nợ |
| Mục đích của khoản vay | Sản xuất kinh doanh
Phục vụ nhu cầu đời sống |
| Điều kiện khác | Khoản vay chưa được cơ cấu lại thời gian trả nợ |
Nhìn chung các quy định của hình thức chuyển đổi khoản vay sang ngân hàng khác không có gì phức tạp. Tuy nhiên trước khi quyết định chuyển khoản vay sang ngân hàng khác bạn nên đánh giá lại mục đích vay vốn, so sánh các khoản chi phí giữa 2 ngân hàng, thủ tục vay vốn…. Để tránh mất thời gian, công sức hãy cùng Easybank.vn điểm qua một vài ưu nhược điểm quan trọng của hình thức này.
Ưu nhược điểm khi vay ngân hàng này trả nợ ngân hàng khác
Ưu điểm
Để lôi kéo khách hàng đang vay vốn ở ngân hàng khác thì tất nhiên các ngân hàng sẽ phải đưa ra chính sách vay tốt hơn. Và trong trường hợp này người hưởng lợi chính là người vay vốn.
Nhờ sự cạnh tranh giữa các ngân hàng mà người vay vốn có thể được hưởng các chính sách cho vay hấp dẫn hơn:
- Có cơ hội được hưởng lãi suất vay thấp hơn khoản vay cũ
- Cơ hội được hưởng các chính sách ưu đãi đi kèm như ân hạn vốn.
- Không cần chuẩn bị tiền để tất toán khoản vay cũ
- Có thể sử dụng chính tài sản đang thế chấp để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay mới.
Tính đến thời điểm hiện tại đã có một số ngân hàng tung ra chính sách vay cho hình thức này. Ví dụ ngân hàng Vietcombank cho vay trả nợ ngân hàng khác với lãi suất ưu đãi từ 6,9%/năm, thời gian ân hạn gốc lên đến 24 tháng.
Mặc dù các chính sách cho vay trả nợ ngân hàng khác có vẻ đang rất hấp dẫn. Tuy nhiên người vay vốn vẫn cần cân nhắc đến các rủi ro về chi phí, cơ hội cũng như thời gian thực hiện.
Rủi ro khi chuyển đổi khoản vay sang ngân hàng khác
Rủi ro lớn nhất khi chuyển nợ từ ngân hàng này sang ngân hàng khác thường xuất phát từ yếu tố chi phí. Nếu chỉ nhìn qua mức lãi suất cho vay thấp hơn, ưu đãi hơn so với ngân hàng hiện tại bạn có thể sẽ cảm thấy hấp dẫn. Tuy nhiên trong một số trường hợp, nếu như cộng các khoản chi phí mà bạn phải trả khi tất toán khoản vay trước hạn thì thực chất chi phí bạn phải trả cho khoản vay mới có thể sẽ cao hơn.
Ngoài ra một số ngân hàng chỉ ưu đãi lãi suất trong thời gian 6 tháng, 9 tháng hoặc 12 tháng. Sau thời gian này lãi suất sẽ được điều chỉnh định kỳ theo lãi suất thị trường. Bạn cần hỏi rõ chuyên viên tư vấn về công thức điều chỉnh lãi suất của ngân hàng mới.
Ví dụ ngân hàng cũ có cách tính lãi suất sau thời gian ưu đãi là Lãi suất cơ sở +3%. Ngân hàng mới áp dụng cách tính lãi suất điều chỉnh là Lãi suất cơ sở +4%. Như vậy với cách tính này có khả năng từ năm thứ 2 trở đi lãi suất bạn phải trả cho ngân hàng mới sẽ cao hơn ngân hàng hiện tại.
Ngoài ra cần cân nhắc khi chuyển nợ vay từ ngân hàng lớn sang ngân hàng nhỏ. Thường các ngân hàng nhỏ có chi phí huy động vốn cao hơn. Do đó lãi suất vay vốn sẽ thường cao hơn.
So sánh chi phí, lãi suất khi vay ngân hàng này trả nợ ngân hàng khác
Việc đầu tiên khi so sánh chi phí vốn vay giữa ngân hàng hiện tại và ngân hàng mới là bạn nên liệt kê các khoản chi phí. Dưới đây là các khoản chi phí chủ yếu:
| Ngân hàng hiện tại | Ngân hàng dự định chuyển khoản vay |
| Lãi suất vay | Lãi suất vay lãi suất vay trong thời gian ưu đãi và sau ưu đãi |
| Phí phạt trả nợ trước hạn nếu có | Chi phí đăng ký giao dịch đảm bảo |
Ví dụ khoản vay hiện tại của bạn tại ngân hàng B đang có mức lãi suất là 10,5%/năm.Khoản vay của bạn đang ở năm thứ 2 và phí phạt trả nợ trước hạn là 3%. Bạn muốn chuyển khoản vay của mình sang ngân hàng A với mức lãi suất là 7,8%/năm.
Trong trường hợp này khi tất toán tại ngân hàng A để chuyển sang ngân hàng B chi phí khoản vay sẽ phát sinh thêm 3% tính trên số tiền trả trước. Như vậy thực chất lãi suất vay của khoản vay mới sẽ phải cộng thêm 3% tức là ở mức 10,8%.
Tuy nhiên nếu như từ năm thứ 2 trở đi nếu ngân hàng mới vẫn có thể duy trì mức lãi suất ưu đãi thì việc chuyển nợ vẫn sẽ có lợi.
Quy trình thủ tục khi chuyển đổi khoản vay sang ngân hàng khác
Mỗi ngân hàng sẽ có quy trình cho vay khác nhau. Dưới đây là các bước cơ bản khi bạn làm thủ tục chuyển khoản vay từ ngân hàng này sang ngân hàng khác:
- Bước 1: Làm thủ tục đăng ký vay tại ngân hàng mới
- Bước 2: Ngân hàng mới sẽ thẩm định và xem xét hồ sơ vay vốn
- Bước 3: Ngân hàng mới sẽ duyệt đơn vay vốn trong trường hợp khách hàng đủ điều kiện
- Bước 4: Khách hàng ký hợp đồng vay vốn tại ngân hàng mới. Đồng thời ngân hàng mới và khách hàng sẽ ký ủy quyền cho ngân hàng mới tất toán khoản vay và làm thủ tục giải chấp tài sản.
- Bước 5: Khách hàng làm thủ tục tất toán khoản vay tại ngân hàng hiện tại. Tại bước này nhân viên của ngân hàng mới sẽ cùng khách hàng sang ngân hàng đang có dư nợ để làm thủ tục tất toán khoản vay. Sau khi ký xong giấy đề nghị tất toán thì đồng thời ngân hàng mới sẽ giải ngân tiền vay vào tài khoản của khách hàng. Quy trình này đảm bảo ngay khi tiền về tài khoản khách hàng thì ngân hàng đang có dư nợ sẽ thu hồi nợ ngay. Tiền vay được sử dụng đúng mục đích.
- Bước 6: Làm thủ tục giải chấp tài sản tại ngân hàng cũ và đăng ký thế chấp tại ngân hàng mới.
Danh sách ngân hàng cho vay trả nợ ngân hàng khác
Hiện tại đã có một số ngân hàng tung ra gói cho vay trả nợ ngân hàng khác với lãi suất và chính sách ân hạn gốc khá hấp dẫn.
Bạn có thể tham khỏa một số ngân hàng dưới đây.
| Ngân hàng | Lãi suất | Ưu đãi khác |
| Vietcombank | Gói 1: 6,9% – ưu đãi trong 6 tháng
Gói 2: 7,5% – ưu đãi trong 12 tháng Gói 3: 8% – ưu đãi trong 24 tháng |
Ân hạn gốc tối đa 24 tháng |
| Techcombank | Từ 7,5%/năm | Ân hạn gốc tối đa 24 tháng |
| BIDV | Từ 6,8%/năm nếu vay trên 12 tháng
Từ 6%/năm nếu vay ngắn hạn |
Ân hạn gốc tối đa 24 tháng |
| Vietinbank | Từ 5,6%/năm – vay sản xuất kinh doanh
Từ 7,5%/năm – vay tiêu dùng |
Ân hạn nợ gốc tối đa 24 tháng |
Trong thời gian tới chắc chắn sẽ có thêm nhiều ngân hàng tung thêm các gói cho vay trả nợ ngân hàng khác. Hãy thường xuyên truy cập Easybank.vn để cập nhật thông tin mới nhé.
Lưu ý khi chuyển khoản vay sang ngân hàng khác
Có 3 lưu ý quan trọng khi bạn muốn chuyển nợ từ ngân hàng này sang ngân hàng khác:
Cân nhắc tới các khoản phí phạt trả nợ trước hạn tại ngân hàng cũ
Các khoản vay trong thời hạn 5 năm đầu thường sẽ bị phạt trả nợ trước hạn với mức phí từ 0,5% – 4%. Mức phí này được tính như một khoản chi phí cho khoản vay mới. Do đó bạn cần lưu ý.
Phí trả nợ trước hạn được quy định rõ trong hợp đồng tín dụng. Bạn có thể đọc lại hợp đồng của mình để biết được chính xác về mức phí.
Xem xét tới mức lãi suất sau thời gian ưu đãi tại ngân hàng mới
Các mức lãi suất vay ưu đãi ngân hàng đưa ra thường chỉ được áp dụng trong thời gian 6 tháng – 24 tháng. Sau thời gian này ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất. Công thức điều chỉnh lãi suất cũng được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng. Bạn có thể hỏi nhân viên tư vấn để ước tính được lãi suất sau ưu đãi tại ngân hàng mới có tốt hơn so với ngân hàng cũ hay không.
Tìm hiểu thủ tục chuyển khoản vay tại ngân hàng mới
Việc mua lại nợ của khách hàng tại ngân hàng khác được coi là hoạt động hợp pháp. Nghĩa là ngân hàng có thể giải ngân khoản vay mới để khách hàng tất toán khoản vay cũ.
Tuy nhiên về thủ tục mỗi ngân hàng có thể khác nhau. Cũng sẽ không loại trừ trường hợp ngân hàng yêu cầu khách hàng tự dùng vốn tự có để tất toán khoản vay mới sau đó mới giải ngân. Do đó để tránh rơi vào tình thế bị động bạn nên hỏi nhân viên tư vấn chi tiết về yêu cầu và thủ tục khi chuyển khoản vay.
Việc chuyển khoản vay sang ngân hàng khác có thể đem đến cơ hội tiếp cận mức lãi suất thấp hơn. Tuy nhiên trước khi quyết định bạn hãy cân nhắc tới các yếu tố mà Easybank.vn đã nêu trong bài để đảm bảo lợi ích cho mình.
Có bất kỳ thắc mắc hoặc thông tin cần tư vấn hãy liên hệ tới Easybank.vn để được giải đáp nhanh chóng, kịp thời nhé.
