Vay thấu chi là gì? Tại sao khách hàng vay thấu chi thường được

Vay thấu chi là hình thức vay vốn khá tiện dụng. Bạn có thể sử dụng tiền bất kỳ khi nào và ngân hàng chỉ tính lãi trên số tiền bạn đã sử dụng. Tuy nhiên nhiều khách hàng lại không biết đến hình thức vay vốn này. H

Vay thấu chi là gì?

Vay thấu chi là hình thức vay vốn tại ngân hàng theo đó ngân hàng sẽ cấp cho bạn một hạn mức để bạn có thể chi vượt số tiền thực có trong tài khoản. Bạn tiêu bao nhiêu trong hạn mức thấu chi thì sẽ chỉ tính lãi trên số tiền thực tế bạn đã chi tiêu.

vay thấu chi là gì

Vay thấu chi cho phép sử dụng tiền linh hoạt hơn

Ví dụ bạn được ngân hàng cấp hạn mức thấu chi là 50 triệu đồng. Trong tài khoản của bạn có 2 triệu đồng. Lúc này bạn có thể tiêu tối đa là 50 + 2 = 52 triệu đồng. Nếu trong tài khoản của bạn có 0Đ thì bạn có thể chi tiêu 50 triệu.

Tài khoản của bạn có 2 triệu. Bạn mua sắm hết 10 triệu đồng.

  • Như vậy bạn đã sử dụng vào hạn mức thấu chi số tiền 10 – 2 =8 triệu. Ngân hàng sẽ tính lãi thấu chi trên số tiền 8 triệu này. Tiền lãi sẽ được tính từ lúc bạn chi từ hạn mức thấu chi cho đến khi bạn hoàn trả.
  • Hạn mức thấu chi còn lại của bạn được sử dụng sẽ là 50- 8 = 42 triệu đồng. Bạn có thể tiếp tục chi vượt hạn mức số tiền 42 triệu đồng.

Bạn có thể thanh toán dư nợ thấu chi bất kỳ khi nào. Dư nợ lập tức được khôi phục ngay khi bạn thanh toán. Ví dụ khi bạn hoàn trả 8 triệu thì hạn mức sẽ sẽ được khôi phục về mức 50 triệu như ban đầu. Nếu bạn trả 4 triệu thì hạn mức sẽ về mức 46 triệu.

Lợi ích khi vay thấu chi

Vay thấu chi có ưu điểm hơn so với hình thức vay theo món ở tính linh hoạt như:

  • Được cấp sẵn một hạn mức chi tiêu có thể sử dụng bất kỳ khi nào cần
  • Chỉ phải trả lãi trên số tiền thực tế đã chi tiêu.
  • Thời gian cấp hạn mức là 12 tháng. Trả lãi hàng tháng, vốn trả bất kỳ lúc nào trong thời gian hạn mức còn hiệu lực.

Các hình thức vay thấu chi hiện nay

Hiện nay vay thấu chi áp dụng phổ biến ở khách hàng doanh nghiệp. Với khách hàng cá nhân thì không phải ngân hàng nào cũng triển khai. Tuy nhiên về cơ bản vay thấu chi sẽ có 2 hình thức gồm:

  • Vay thấu chi tín chấp
  • Vay thấu chi có tài sản đảmbảo

Vay thấu chi tín chấp là gì?

Vay thấu chi tín chấp là hình thức vay vốn mà không cần tài sản đảm bảo. Vay thấu chi tín chấp thường áp dụng cho khách có thu nhập từ lương. Ngoài ra ngân hàng luôn ưu tiên khách hàng nhận lương qua tài khoản. Ngân hàng dựa vào mức lương hàng tháng của khách hàng để cấp một hạn mức thấp chi có thể từ 2 – 5 lần thu nhập.

Vay thấu chi có tài sản đảm bảo

Khác với vay thấu chi tín chấp, vay thấu chi có tài có tài sản đảm bảo yêu cầu khách hàng phải có tài sản để thế chấp cho khoản vay thấu chi của mình. Tài sản đảm bảo ở đây có thể là sổ tiết kiệm hoặc bất động sản.

So sánh vay thấu chi tín chấp và thấu chi có tài sản đảm bảo

Thấu chi tín chấp Thấu chi có tài sản đảm bảo
Được cấp hạn mức để chi vượt hạn mức Được cấp hạn mức để chi vượt hạn mức
Không cần tài sản đảm bảo Bắt buộc phải có tài sản đảm bảo
Khách hàng có thu nhập từ lương chuyển khoản Chấp nhận các nguồn thu nhập khác
Lãi suất cao hơn hình thức chi có tài sản đảm bảo Lãi suất thấp hơn
Thủ tục đơn giản hơn Có thêm thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo

Vay tiêu dùng tín chấp là gì? Vay tín chấp ngân hàng nào dễ nhất?

Vay thấu chi được tối đa bao nhiêu tiền?

Số tiền vay thấu chi tối đa sẽ tùy thuộc vào chính sách cho vay của từng ngân hàng. Một số ngân hàng quy định số tiền vay thấu chi gấp 3-5 lần lương hàng tháng.

Dưới đây là quy định về số tiền vay thấu chi của các ngân hàng:

Ngân hàng Hạn mức vay thấu chi tối đa
VPBank 1 tỷ đồng
Techcombank 1 tỷ đồng
Vietinbank 300 triệu đồng
Sacombank 4 lần thu nhập (không quá 150 triệu đồng)
BIDV 1 tỷ đồng
TPBank 1 tỷ đồng (100 triệu thấu chi tín chấp, 1 tỷ với thấu chi thế chấp)

Cách sử dụng hạn mức thấu chi

Khi được cấp hạn mức thấu chi bạn có thể sử dụng tiền trong hạn mức bằng nhiều cách:

  • Chuyển khoản cho người khác
  • Sử dụng thẻ ATM để quẹt thẻ thanh toán khi mua hàng hóa, dịch vụ
  • Rút tiền từ tài khoản bằng thẻ ATM (chỉ một số ít ngân hàng cho phép)

Lãi suất vay thấu chi bao nhiêu?

Lãi suất vay thấu chi thường tương đương với lãi suất của gói vay tiêu dùng và tùy thuộc vào hình thức vay tín chấp. Bên cạnh đó vay thấu chi tín chấp lãi suất sẽ cao hơn vay thấu chi có tài sản đảm bảo.

Mức lãi suất hiện nay khoảng 6,25% – 10%/năm tính trên dư nợ thực tế.

Cách tính lãi vay thấu chi

Tiền lãi vay thấu chi tính trên dư nợ thực tế mà bạn đang sử dụng. Bạn hoàn trả vào bao nhiêu thì tiền lãi sẽ trừ đi tương ứng với số tiền bạn đã trả.

Công thức tính lãi vay thấu chi như sau:

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế * lãi suất thấu chi* số ngày sử dụng thấu chi thực tế/365 ).

Như vậy khi vay thấu chi, số tiền bạn không sử dụng sẽ không phải trả lãi. Ví dụ bạn được cấp hạn mức thấu chi là 50 triệu đồng. Nếu bạn chưa sử dụng hạn mức này thì sẽ không bị tính lãi.

Ngày 2/4 bạn sử dụng 5 triệu từ hạn mức thấu chi lúc này ngân hàng sẽ chỉ tính lãi trên số tiền 5 triệu bạn đã sử dụng. Ngày 15/4 bạn trả vào 3 triệu thì ngân hàng sẽ tính lãi 5-3=2 triệu mà thôi.

Khi bạn thanh toán toàn bộ số tiền đã sử dụng từ hạn mức thấu chi thì ngân hàng cũng sẽ không tiếp tục tính lãi nữa. Lưu ý là tiền gốc bạn có thể trả vào cuối kỳ nhưng tiền lãi thì sẽ phải thanh toán hàng tháng.

Giả sử hạn mức thấu chi là 50 triệu, lãi thấu chi là 9%/năm.

Trường hợp 1: Khách hàng sử dụng toàn bộ 50 triệu hạn mức thấu chi trong tháng.

Tiền lãi phải trả = (50.000.000 *9% * 30)/365 = 369,863 VNĐ

Trường hợp 2: Khách hàng sử dụng 10 triệu từ hạn mức thấu chi trong 7 ngày

Tiền lãi phải trả = (10.000.000 *9% * 30)/365 = 73,972 VNĐ

Điều kiện vay thấu chi là gì?

Điều kiện vay thấu chi tín chấp

  • Khách hàng trả lương qua tài khoản thường là của chính ngân hàng cho vay thấu chi
  • Thu nhập ổn định
  • Không có nợ xấu tại ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào

Điều kiện vay thấu chi có tài sản đảm bảo

  • Có tài sản đảm bảo là bất động sản hoặc sổ tiết kiệm
  • Thường xuyên giao dịch qua tài khoản thanh toán
  • Không có nợ xấu tại ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào

So sánh hình thức vay thấu chi và vay tiêu dùng trả góp

Như bạn thấy vay thấu chi và vay tiêu dùng trả góp đều là những gói vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng. Tuy nhiên bản chất hai hình thức này khác nhau về cách cấp vốn và trả nợ hàng tháng.

Easybank.vn đã lập bảng so sánh điểm khác biệt của  vay thấu chi và vay tiêu dùng trả góp để bạn có thể dễ dàng phân biệt hai sản phẩm này:

Vay thấu chi Vay tiêu dùng trả góp
Mục đích vay: tiêu dùng hoặc kinh doanh Mục đích vay: tiêu dùng
Vay theo hạn mức: cấp sẵn một hạn mức trong tài khoản thanh toán. Người vay có thể sử dụng bất kỳ lúc nào. Vay theo món: giải ngân khoản vay một lần vào đầu kỳ
Trả gốc bất kỳ lúc nào trong thời gian hiệu lực của hạn mức

Lãi trả hàng tháng

Trả gốc và lãi hàng tháng hoặc hàng quý theo quy định  của khoản vay
Không tính phí phạt trả nợ trước hạn Thường tính phí phạt trả nợ trước hạn nếu trả trong thời  gian <=4 năm đầu.

5 ngân hàng cho vay thấu chi tốt nhất hiện nay

Dưới đây là những ngân hàng và gói vay thấu chi tương ứng được nhiều khách hàng sử dụng và đánh giá cao.

Ngân hàng Techcombank

Ngân hàng Techcombank hiện cung cấp cả hai gói vay thấu chi tín chấp và thấu chi có tài sản đảm bảo. Hạn mức vay thấu chi tín chấp nằm trong hạn mức vay tiêu dùng tín chấp.

Vay thấu chi tín chấp Vay thấu chi có tài sản đảm bảo
Hạn mức vay chung là 1 tỷ đồng

Thời gian duy trì hạn mức 12 tháng

Trả lương qua tài khoản từ 5 triệu đồng

Vay tối đa 500 triệu đồng

Thời gian duy trì hạn mức thấu chi: 3 tháng – 12 tháng

Tài sản đảm bảo: bất động sản, sổ tiết kiệm, tài  khoản tiết kiệm online

Xem chi tiết sản phẩm vay tín chấp của ngân hàng Techcombank tại đây.

Ngân hàng Vietinbank

Giống như Techcombank, Vietcombank cũng cung cấp hạn mức thấu chi cho khách hàng theo cả hai hình thức thế chấp và tín chấp. Chính sách vay thấu chi khá hấp dẫn:

  • Thời gian cấp hạn mức thấu chi: tối đa 12 tháng
  • Hạn mức cho vay thấu chi tối đa: 500 triệu với thấu chi tín chấp và theo tỷ lệ % tài sản đảm bảo với thấu chi có TSĐB..

Ngân hàng TPBank

Tại TPBank là ngân hàng cung cấp gói vay thấu chi khá linh hoạt, cho phép khách hàng có thể rút tiền từ tài khoản thấu chị tại các cây ATM để chi tiêu.

Chính sách cho vay thấu chi tại TPBank hiện tại như sau:

  • Số tiền vay: tối đa 100 triệu với thấu chi tín chấp và 1 tỷ đồng với thấu chi thế chấp.
  • Có thể rút tiền linh hoạt từ hạn mức thấu chi tại các cây ATM của TPBank và cây ATM liên kết với TPBank
  • Trả gốc vào bất kỳ thời điểm nào, lãi tính theo ngày và hoàn trả vào ngày 25 hàng tháng.

Ngân hàng BIDV

Gói vay thấu chi tín chấp của BIDV nằm trong sản phẩm vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo, trong đó:

  • Tổng hạn mức cho vay của gói vay tiêu dùng trả góp tín chấp và thấu chi tín chấp là 500 triệu đồng.
  • Thời gian vay vốn với sản phẩm cho vay thấu chi là 12 tháng.

Ngân hàng Sacombank

Ngân hàng Sacombank có tới 3 gói vay thấu chi gồm:

  • Thấu chi cho mục đích tiêu dùng: hạn mức xét duyệt là 4 lần thu nhập nhưng không quá 150 triệu áp dụng cho khách hàng có thu nhập chuyển khoản vào tài khoản thanh toán của Sacombank.
  • Thấu chi sản xuất kinh doanh: áp dụng cho khách hàng kinh doanh gồm hai gói thấu chi tín chấp hạn mức tối đa 150 triệu và thấu có tài sản đảm bảo không giới hạn hạn mức thấu chi.
  • Thấu chi tiền gửi: cấp hạn mức bằng 100% số tiền gửi tiết kiệm tại Sacombank.

Thời gian cấp thấu chi là 1 năm áp dụng chung cho cả 3 gói vay thấu chi.

Giải đáp thắc mắc khi vay thấu chi

Mặc  dù vay thấu chi đã được các ngân hàng triển khai từ khá lâu. Tuy nhiên hình thức vay này vẫn còn khá mới mẻ với nhiều khách hàng. Rất nhiều khách hàng đăng ký sử dụng hạn mức thấu chi nhưng lại chưa thực sự hiểu về nói.

Dưới đây Easybank sẽ giúp bạn giải đáp một số thắc mắc thường gặp nhất trong quá trình sử dụng hạn mức thấu chi.

Nợ thấu chi là gì?

Nợ thấu chi là thuật ngữ chung chỉ số tiền bạn còn nợ ngân hàng gồm gốc rút ra từ hạn mức thấu chi, các khoản tiền lãi và phí phát sinh trong quá trình sử dụng hạn mức thấu chi.

Ví dụ bạn cấp hạn mức thấu chi 10 triệu. Bạn sử dụng 3 triệu từ hạn mức thấu chi, tiền lãi phát sinh từ số tiền thấu chi 3 triệu bạn sử dụng là 75.000 đ. Lúc này nợ thấu chi của bạn sẽ gồm 3 triệu + 75 nghìn = 3.075.000 VNĐ.

Vay thấu chi có rút được tiền không?

Để đảm bảo hạn mức thấu chi sử dụng đúng vào mục đích tiêu dùng thì các ngân hàng thường không cho khách hàng rút tiền mặt. Bạn có thể chuyển khoản cho người khác, quẹt thẻ thanh toán.

Tuy nhiên hiện nay có một số ngân hàng để tăng tính cạnh tranh của sản phẩm đã cho phép khách hàng rút tiền từ hạn mức thấu chi tại các cây ATM. Bạn có thể tham khảo sản phẩm vay thấu chi của ngân hàng TPBank.

Vay thấu chi có chuyển khoản được không?

Bạn có thể chuyển khoản từ hạn mức thấu chi cho người khác nhưng không được chuyển khoản cho chính mình. Ví dụ bạn có hạn mức thấu chi tại Techcombank. Bạn muốn sử dụng tiền từ hạn mức thấu chi bạn có thể chuyển khoản cho đối tác, bạn bè. Nhưng ngân hàng sẽ không cho phép bạn chuyển khoản cho chính mình dù đó là tài khoản bạn mở tại ngân hàng khác.

Nợ xấu có vay thấu chi được không?

Khi khách hàng có nợ xấu thì các ngân hàng thường sẽ từ chối cho vay thấu chi. Thời gian lưu thông tin nợ xấu của khách hàng thường là 5 năm. Sau 5 năm nếu bạn không có bất kỳ khoản nợ xấu nào phát sinh thì có thể được xem xét để cho vay lại.

Trả nợ vay thấu chi bằng cách nào?

Riêng với sản phẩm vay thấu chi bạn có thể trả nợ bất kỳ khi nào bằng cách:

  • Nộp tiền vào tài khoản tại quầy/ATM
  • Chuyển khoản vào tài khoản để trả nợ hạn mức thấu chi.

Khác với gói vay khác, với vay thấu chi bạn có thể trả nợ bất kỳ lúc nào mà không bị tính phí phạt trả nợ trước  hạn. Hạn mức thấu chi thường chỉ được cấp trong 12 tháng. Vì vậy bạn cần hoàn trả tất cả số dư nợ gốc và lãi trong thời gian này, trước khi hạn mức hết hiệu lực.

Lưu ý quan trọng khi sử dụng hạn mức thấu chi

Trường hợp bạn sử dụng 100% số tiền từ hạn mức thấu chi mà chưa hoàn trả lại. Vào cuối tháng hệ thống sẽ tự động tính lãi và ghi nợ số lãi này vào tài khoản. Lúc này tài khoản của bạn sẽ bị vượt hạn mức.

Ví dụ bạn rút toàn bộ 50 triệu từ hạn mức thấu chi. Cuối tháng bạn chưa trả bất kỳ khoản tiền nào và tài khoản của bạn lúc này = 0 VNĐ. Khi đó ngân hàng sẽ ghi nhận tiền lãi là 395.000Đ. Như vậy tổng số nợ của bạn sẽ là 50.395.000 VNĐ, vượt quá hạn mức tối đa là 50  triệu.

Trường hợp này ngân hàng sẽ bắt đầu áp dụng lãi suất phạt quá hạn = 150% lãi suất trong hạn. Sau thời gian 90 ngày nếu bạn không hoàn trả nợ thì khoản thấu chi này sẽ chuyển thành nợ quá hạn.

Vì vậy bạn cần lưu ý trường hợp rút toàn bộ hạn mức thì phải trả một phần hoặc toàn bộ nợ trước thời điểm cuối tháng để không bị tính lãi phạt.

Write a Comment