Vay tín chấp thường khá nhanh, thủ tục đơn giản và không yêu cầu tài sản thế chấp. Tuy nhiên lãi suất thường cao.
Trước khi vay bạn cần hiểu rõ vay tín chấp là gì? Vay tín chấp ngân hàng nào tốt nhất, uy tín nhất để đảm bảo quyền lợi của mình.
Vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là hình thức vay vốn mà không yêu cầu tài sản đảm bảo. Bên cho vay ở đây có thể là công ty tài chính hoặc ngân hàng dựa vào uy tín, thu nhập của người đi vay làm căn cứ để ra quyết định cụ thể về số tiền cho vay.
Đối với hình thức vay tín chấp thì vị trí công việc, nghề nghiệp, lịch sử tín dụng của người đi vay rất quan trọng. Đây là những yếu tố quyết định đến việc bạn có được vay hay không, vay số tiền bao nhiêu và lãi suất vay là bao nhiêu.
Ví dụ nếu bạn là nhân viên văn phòng làm ở công ty tập đoàn lớn thì chắc chắn sẽ dễ vay hơn rất nhiều so với việc là tại công ty nhỏ. Hoặc bạn nhận lương tiền mặt sẽ khó vay hơn so với việc nhận lương chuyển khoản.
Tất nhiên là hiện nay ngoài ngân hàng bạn có thể vay tín chấp tại công ty tài chính, vay trên các app cho vay nhưng lãi suất vay sẽ cao hơn rất nhiều so với vay tại ngân hàng.
Ưu điểm và nhược điểm khi vay tín chấp
Cũng giống như các hình thức vay vốn khác, vay tín chấp cũng có ưu và nhược điểm riêng. Dưới đây là phần phân tích khá cụ thể về hình thức vay tín chấp bạn có thể tham khảo và cân nhắc trước khi quyết định vay:
Ưu điểm |
Nhược điểm |
|
|
Nhìn chung khi vay tín chấp bạn nên tìm hiểu thủ tục vay kỹ càng. Nếu vay tại các ngân hàng, công ty tài chính uy tín thường mọi thông tin được thông báo khá minh bạch. Nhưng nếu vay tại các app vay online thì nhiều khi thông tin không rõ ràng, bạn dễ rơi vào bẫy tín dụng.
Ngoài ra bạn lưu ý đối với bất kỳ khoản vay nào nên xác định trả nợ đúng hạn. Vì phí phạt trả nợ quá hạn của các khoản vay tín chấp thường rất cao. Phí và lãi quá hạn sẽ được áp dụng ngay tại ngày đầu tiên bạn chậm trả.
Sự khác nhau giữa vay tín chấp và vay thế chấp
Vay tín chấp và vay thế chấp là hai hình thức vay vốn phổ biến nhất. Tuy nhiên giữa chúng có sự khác biệt rõ ràng về mục đích vay, lãi suất và các chính sách vay vốn.
| Vay tín chấp | Vay thế chấp |
| Không yêu cầu tài sản đảm bả | Bắt buộc phải có tài sản đảm bảo là nhà, xe hoặc giấy tờ có giá |
| Mục đích sử dụng vốn vay là tiêu dùng | Mục đích sử dụng vốn vay là tiêu dùng, mua nhà, mua xe, sản xuất kinh doanh |
| Lãi suất vay cao | Lãi suất vay thấp hơn so với vay tín chấp |
| Cách tính lãi vay vốn: thường tính trên dư nợ ban đầu | Cách tính lãi vay vốn: thường tính trên dư nợ |
| Thời gian vay vốn từ 12 tháng – 60 tháng | Thời gian vay vốn từ 2 năm – 30 năm |
| Nguồn trả nợ: thường từ lương hoặc không yêu cầu chứng minh thu nhập. | Nguồn trả nợ: từ lương, cho thuê tài sản, sản xuất kinh doanh…. |
| Thời gian giải ngân: thường nhanh 30 phút -24h | Thời gian giải ngân ngân thường 7 ngày do phải làm thủ tục đăng ký tài sản đảm bảo |
Các hình thức vay tín chấp phổ biến
Hình thức vay tín chấp phổ biến nhất hiện nay là vay tín chấp qua lương. Ngoài ra tại các công ty tài chính sẽ có thêm các hình thức vay khác đơn giản hơn.
Dưới đây là 5 hình thức vay tín chấp được áp dụng nhiều nhất:
- Vay tín chấp qua lương
- Vay tín chấp qua cà vẹt xe
- Vay tín chấp qua chứng minh thư và sổ hộ khẩu
- Vay tín chấp qua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
- Vay tín chấp qua hóa đơn điện nước
Điều kiện vay tín chấp là gì?
Mỗi công ty, mỗi ngân hàng sẽ có những điều kiện vay tín chấp khác nhau. Nhưng nhìn chung để vay được tín chấp thì bạn cần đáp ứng được các yêu cầu sau:
Điều kiện vay tín chấp theo lương
- Có thu nhập ổn định từ lương
- Có giấy tờ chứng minh thu nhập từ lương như hợp đồng lao động, sao kê lương hoặc bảng lương trong 3 tháng gần nhất
- Lương đủ khả năng trả nợ cả vốn và lãi
- Không có nợ xấu tại bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào
- Độ tuổi từ 18 – 60 tuổi
Điều kiện vay tín chấp các hình thức khác
- Có giâý tờ theo quy định từng hình thức vay như cà vẹt xe/hóa đơn điện nước/ chứng minh thư/hộ khẩu.
- Không có nợ xấu
- Độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi
Lãi suất vay tín chấp
Quy định lãi suất tối đa của vay tín chấp
Hiện nay pháp luật không có quy định cụ thể về mức lãi suất cho vay tín chấp tối đa. Theo quy định Khoản 12 Điều 1 Thông tư số 18/2019/TT-NHNN thì lãi suất vay tín chấp được quy định như sau:
Như vậy lãi suất cho vay tín chấp tiêu dùng sẽ do các ngân hàng, công ty tài chính tự đề xuất và phải được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà Nước trước khi áp dụng tới khách hàng.
Những mức lãi suất cho vay cắt cổ mà bạn thấy trên thị trường nhiều khả năng là hoạt động chui không qua sự chấp thuận từ Ngân hàng Nhà Nước.
Lãi suất vay tín chấp các ngân hàng
Do hình thức vay tín chấp khá rủi ro cho bên vay vì vậy lãi suất được áp dụng khá cao đề bù đắp một phần rủi ro này. Nếu so sánh lãi suất vay thế chấp và tín chấp bạn sẽ thấy lãi suất vay tín chấp cao hơn rất nhiều so với lãi vay thế chấp.
Ví dụ lãi suất vay mua nhà tại Shinhanbank hiện nay là 5,49%/tháng thì lãi suất vay tiêu dùng tín chấp của ngân hàng này hiện nay là từ 12%/tháng.
Ngoài ra lãi suất vay tín chấp tại các ngân hàng và công ty tài chính cũng khác nhau khá lớn. Lãi suất vay tín chấp tại ngân hàng thường thấp hơn nhiều so với công ty tài chính. Nhưng ngược lại điều kiện vay tín chấp tại ngân hàng lại yêu cầu khắt khe hơn so với công ty tài chính.
- Lãi suất vay tín chấp tại ngân hàng: Từ 12% – 24%/năm tính trên dư nợ giảm dần khoảng 1% – 2%/tháng.
- Lãi suất vay tín chấp tại công ty tài chính: Từ 24%% – 48%/năm khoảng 2% – 4%/tháng.
Bảng lãi suất cho vay tín chấp của các ngân hàng:
| Shinhan Bank | từ 12%/năm (dư nợ giảm dần) |
| HSBC | từ 14%/ năm đến 16%/ năm (dư nợ giảm dần) |
| Standard Chartered | từ 13,49%/năm |
| Ngân hàng BIDV | từ 11,9%/năm (dư nợ ban đầu) |
| Ngân hàng Vietinbank | từ 9,6%/năm |
| Ngân hàng Agribank | từ 7,2% – 12%/năm |
| Ngân hàng Techcombank | từ 14,4%/tháng |
| Ngân hàng Hong Leong | từ 18%/năm (dư nợ giảm dần) |
| Ngân hàng TPBank | từ 19,2%/năm |
| Ngân hàng VIB | từ 16%/năm |
Công thức tính lãi khi vay tín chấp
Công thức tính lãi phổ biến nhất với hình thức vay tín chấp là tính lãi suất trên dư nợ ban đầu. Ngoài ra một số ngân hàng sẽ áp dụng công thức tính lãi trên niên kim cố định.
- Công thức tính lãi trên dư nợ ban đầu: tiền lãi luôn được tính theo công thức = Số tiền vay ban đầu x lãi suất (%/tháng). Ví dụ bạn vay 100 triệu, lãi suất 12%/năm trong 3 năm thì tiền lãi bạn phải trả sẽ là 1 triệu.
- Công thức tính lãi theo niên kim cố định: đây là cách tính trên dư nợ giảm dần nhưng đảm bảo sao cho lãi + gốc trả bằng nhau trong tất cả các tháng.
Bảng tính lãi và gốc phải trả khi vay tín chấp
Ví dụ bạn vay 100 triệu theo hình thức tín chấp tại ngân hàng Vietcombank. Lãi suất tính trên dư nợ ban đầu là 12%/năm. Thời gian vay là 36 tháng. Như vậy mỗi tháng bạn sẽ trả số tiền như sau:
- Mỗi tháng trả 3.777.778 đồng trong đó có 1.000.000đ tiền lãi và 2.777.778 tiền gốc.
| NGÀY | LÃI SUẤT | SỐ TIỀN TRẢ HÀNG THÁNG | LÃI | GỐC |
| 4/3/2022 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/4/2022 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/5/2022 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/6/2022 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/7/2022 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/8/2022 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/9/2022 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/10/2022 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/11/2022 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/12/2022 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/1/2023 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| ……… | ……… | ……… | ……… | ……… |
| 4/8/2024 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/9/2024 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/10/2024 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/11/2024 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/12/2024 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/1/2025 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
| 4/2/2025 | 12,00% | 3.777.778 | 1.000.000 | 2.777.778 |
Thời gian giải ngân khoản vay tín chấp
Thời gian từ lúc nộp hồ sơ đến lúc nhận tiền vay tín chấp có thể rất nhanh. Nếu bạn nộp hồ sơ tại ngân hàng, bộ hồ sơ đầy đủ thì chỉ sau 1 ngày làm việc là có thể nhận được tiền.
Tại các công ty tài chính thậm chí thời gian giải ngân có thể còn nhanh hơn ngay trong ngày làm việc nếu bộ hồ sơ của bạn đầy đủ.
Thủ tục vay tiêu dùng tín chấp
Một bộ hồ sơ vay tín chấp theo lương thông thường sẽ gồm có các loại giấy tờ sau:
- Chứng minh thư hoặc thẻ căn cước công dân
- Sổ hộ khẩu/giấy xác nhận tạm trú KT3 tại nơi cư trú
- Hợp đồng lao động
- Sao kê tài khoản ngân hàng nhận lương hoặc bảng lương trong thời gian ít nhất 3 tháng hoặc 6 tháng gần nhất
Tất cả hồ sơ chỉ cần bản photo riêng sao kê tài khoản/ bảng lương cần có bản chính.
Với các hình thức vay tín chấp khác như vay qua chứng minh thư, cà vẹt xe thì bạn sẽ không cần nộp hồ sơ chứng minh thu nhập mà chỉ cần nộp các loại giấy tờ sau:
- Bản photo chứng minh thư, sổ hộ khẩu
- Cà vẹt xe/hóa đơn điện nước/hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tùy theo hình thức vay tín chấp.
Vay tín chấp ngân hàng nào tốt nhất
Tất cả các ngân hàng đều có gói vay tín chấp tuy nhiên chính sách cho vay tín chấp và lãi suất vay tín chấp sẽ khác nhau. Nếu bạn có lương chuyển khoản, mức lương cao thì sẽ rất dễ để lựa chọn ngân hàng. Trong trường hợp này bạn có thể lựa chọn gói vay tín chấp của các ngân hàng lớn như Shinhanbank, HSBC, Techcombank, Vietcombank, BIDV, Vietinbank ….. Đây là những ngân hàng có lãi suất vay tín chấp thấp và số tiền cho vay khá cao.
Tuy nhiên nếu mức lương của bạn không quá cao và điều kiện vay của bạn không thực sự quá tốt thì có thể lựa chọn nhóm ngân hàng nhỏ hơn như OCB, VIB, TPBank…
Dưới đây là một số gói vay tín chấp của các ngân hàng tốt nhất bạn có thể tham khảo.
Ngân hàng Shinhan Bank
Ngân hàng Shinhan là ngân hàng của Hàn Quốc với chính sách vay tín chấp khá hấp dẫn, số tiền vay lớn và lãi suất vay cao.
- Số tiền vay tối đa lên tới 900 triệu đồng
- Thời gian vay linh hoạt 60 tháng (5 năm)
- Lãi suất vay thấp tính trên dư nợ giảm dần chỉ từ 1%/tháng
Tuy nhiên Shinhan yêu cầu khách hàng vay tín chấp phải có lương chuyển khoản qua ngân hàng và có quy trình thẩm định khá khắt khe.
Ngân hàng HSBC
HSBC cũng là một trong những ngân hàng có lãi suất cho vay tín chấp khá thấp trên thị trường. Ngoài ra bạn có thể dễ dàng tìm kiếm các thông tin về lãi suất, chính sách cho vay tín chấp ngay trên website của HSBC.
Đặc điểm sản phẩm cho vay tín chấp của HSBC:
- Thời gian giải ngân vốn vay rất nhanh chỉ trong thời gian 48h
- Hạn mức cho vay lên đến 900 triệu VND
- Thời gian vay tối đa 60 tháng
- Lãi suất được tính trên dư nợ giảm dần từ 13,99%/ năm đến 16,49%/ năm
Hiện HSBC cũng ưu tiên cho vay những khách hàng nhận lương chuyển qua qua tài khoản ngân hàng.
Ngân hàng Hong leong Bank
Ngân hàng Hong Leong cũng là một trong số những ngân hàng nước ngoài có mức lãi suất vay tín chấp thấp so với mặt bằng chung. Lãi suất vay tính trên dư nợ giảm dần là 1,5%/tháng.
Đặc điểm sản phẩm vay tín chấp tại Hong Leong:
- Đăng ký khoản vay hoàn toàn online
- Cho vay tối đa 250 triệu đồng
- Thời gian vay tối đa 60 tháng
- Áp dụng cho khách hàng tại Hà Nội, Hồ Chí Minh và Bình Dương có mức lương từ 10 triệu đồng.
Ngân hàng Vietcombank
Gói vay tín chấp tại ngân hàng Vietcombank áp dụng cho những khách hàng có thu nhập từ tối thiểu 3 triệu đồng trở lên và nằm trong độ tuổi từ 18 – 60 tuổi.
Chính sách gói vay tín chấp cũng rất hấp dẫn:
- Cho vay tối đa số tiền là 500 triệu đồng
- Thời gian cho vay tối đa là 60 tháng
- Lãi suất vay cạnh tranh
- Thời gian giải ngân nhanh, thủ tục đơn giản
Ngân hàng BIDV
Mức lãi suất vay tín chấp tại BIDV hiện nay vào khoảng 11,9%/năm theo dư nợ ban đầu tính ra khoảng gần 20% trên dư nợ giảm dần. Bên cạnh đó chính sách cho vay tín chấp khá linh hoạt như sau:
- Thời gian vay vốn dài lên tới 84 tháng (7 năm)
- Hạn mức vay cao lên tới 500 triệu đồng
- Không yêu cầu tài sản đảm bảo
- Thời gian thẩm định hồ sơ nhanh trong 1 ngày làm việc
Ngân hàng Techcombank
Sản phẩm vay tín chấp tại Techcombank cho vay với lãi suất từ 1,2%/tháng. Mỗi khách hàng có thể áp dụng mức lãi suất khác nhau tùy theo xếp hạng khách hàng.
Đặc điểm sản phẩm vay tín chấp tại Techcombank:
- Hạn mức vay lên đến 1 tỷ đồng
- Thời gian vay linh hoạt tối đa 60 tháng
- Không cần tài sản đảm bảo hay chứng minh nguồn thu
- Thời gian giải ngân nhanh chóng
Ngân hàng TPBank
Vay tín chấp tại TPBank còn có tên là vay tiêu dùng tín chấp. Gói vay này khá linh hoạt cả về điều kiện và hạn mức cho vay như sau:
- Lãi suất vay từ 1,6%/tháng
- Thời gian giải ngân nhanh trong 30 phút
- Số tiền vay tối đa 70 triệu đồng
- Thời gian vay tối đa 36 tháng
Mặc dù số tiền vay tại TPBank không cao nhưng bù lại thủ tục rất đơn giản và thời gian giải ngân cực nhanh. Sản phẩm phù hợp với những khách hàng nào cần tiền gấp và muốn sự vay tại các tổ chức tài chính uy tín.
Ngân hàng OCB
Ngân hàng OCB đẩy mạnh gói vay tiêu dùng ComB với điều kiện đơn giản chỉ cần CMND, sổ hộ khẩu. Mặc dù số tiền vay không quá cao nhưng thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân nhanh trong vòng 24h.
Đặc điểm sản phẩm:
- Cho vay tối đa 70 triệu đồng
- Thời gian vay 36 tháng
- Đa dạng đối tượng khách hàng vay từ nhân viên văn phòng, công nhân, chủ shop, chủ sạp bán ngoài chợ…
Ngân hàng VIB
VIB cũng là một trong những ngân hàng cho vay tín chấp với những điều kiện khá đơn giản và nhanh chóng. Chính vì vậy mà khi có nhu cầu cần tiền vay nhanh tại các tổ chức uy tín bạn có thể tìm đến VIB.
Đặc điểm sản phẩm vay tiêu dùng tín chấp tại VIB:
- Cho vay lên tới 12 lần thu nhập tối đa 600 triệu đồng
- Thời gian vay tối đa 5 năm
- Lãi suất vay từ 16%/năm
Vay tín chấp ngân hàng nào dễ nhất?
Mỗi ngân hàng có điều kiện vay vốn khác nhau. Theo kinh nghiệm thì các ngân hàng nước ngoài như HSBC, Shinhan bank…hay những ngân hàng top đầu như Vietcombank, BIDV, Techcombank, ACB…có lãi suất cho vay tín chấp thấp nhưng điều kiện vay thường khá khắt khe. Vì vậy chỉ những khách hàng có điều kiện tốt như thu nhập từ lương chuyển khoản trên 10 triệu thì khả năng duyệt vay sẽ cao hơn.
Những ngân hàng nhỏ hơn như VIB, TPBank, OCB…dù số tiền vay không quá lớn, lãi suất vay thường cao hơn nhưng bù lại điều kiện vay sẽ “đơn giản hơn”.
Có nên vay tín chấp không?
Với những khách hàng cần tiền gấp hoặc không có tài sản đảm bảo thì vay tín chấp là hình thức vay khá phù hợp. Một điều quan trọng cần lưu ý khi quyết định vay tín chấp đó là bạn cần tìm hiểu thật kỹ tất cả các thông tin liên quan đến hợp đồng vay vốn như lãi suất vay vốn, các loại phí, phí phạt trả nợ quá hạn, lãi suất quá hạn….
Bạn chỉ nên đồng ý vay tín chấp khi bản thân đã hiểu và nắm rõ toàn bộ thông tin liên quan tới khoản vay tín chấp của mình đặc biệt khi vay tại các công ty tài chính.
Vay tín chấp không trả có sao không?
Mặc dù trong hoạt động cho vay tín chấp bên vay không có bất kỳ tài sản đảm bảo nào làm ràng buộc với ngân hàng hay các công ty tài chính cho vay. Tuy nhiên giống như các hoạt động cho vay khác, khi đã vay thì bạn phải thực hiện đúng cam kết là hoàn trả gốc và lãi cho bên vay. Nếu bạn không trả bạn sẽ chịu sự xử lý của pháp luật và theo quy định đã thỏa thuận trong hợp đồng vay.
Phạt theo quy định trong hợp đồng vay tín chấp
Trong tất cả các hợp đồng vay tín chấp đều có quy định rõ ràng điều khoản phạt nếu như không trả nợ khoản vay tín chấp đúng hạn. Các khoản phạt sẽ bao gồm:
- Phí phạt chậm thanh toán
- Lãi suất phạt chậm thanh toán thường bằng 150% lãi suất trong hạn
Chuyển nhóm nợ
Các khoản vay tín chấp cũng sẽ chịu sự phân loại nhóm nợ như các khoản vay thế chấp tùy theo số ngày bạn chậm trả. Theo Quyết định số 22/VBHN-NHNN thì khoản nợ vay tiêu dùng tín chấp sẽ được phân loại nợ như sau:
- Nợ nhóm 1: hay còn gọi là nợ đủ tiêu chuẩn là các khoản nợ có thời gian nợ dưới 10 ngày.
- Nợ nhóm 2: hay còn gọi là nợ cần chú ý. Đây là các khoản nợ quá hạn có thời gian từ 10 ngày đến 90 ngày.
- Nợ nhóm 3: hay còn gọi là nợ dưới tiêu chuẩn. Đây là những khoản nợ quá hạn từ 91 – 180 ngày.
- Nợ nhóm 4: hay còn gọi là nợ nghi ngờ. Đây là các khoản nợ có thời gian chậm trả từ 181 – 360 ngày.
- Nợ nhóm 5: hay còn gọi là nợ có khả năng mất vốn. Những khoản nợ này có thời gian chậm trẩ trên 360 ngày.
Truy cứu trách nhiệm dân sự
Theo quy định tại điều 474 BLDS 2005 về nghĩa vụ trả nợ của bên vay có trách nhiệm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho bên cho vay. Trường hợp bên vay không trả nợ đầy đủ thì bên cho vay có thể khởi kiện ra tòa để đòi lại số tiền theo hợp đồng đã ký kết.
Như vậy nếu như bên vay vì lý do khách quan mà không trả được nợ như mất việc, mất khả năng thanh toán nhưng vẫn có mong muốn trả nợ thì chỉ bị truy cứu trách nhiệm dân sự.
Tuy nhiên trường hợp bên vay cố tình không trả nợ thì có thể sẽ bị truy cứu trách nhiệm hình sự.
Truy cứu trách nhiệm hình sự
Theo quy định Bộ luật hình sự năm 2015 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) thì nếu người vay tín chấp lạm dụng tín nhiệm của tổ chức tín dụng để chiếm đoạt vốn, cố tình không trả nợ sẽ bị truy cứu trách nhiệm hình sự. Khi bị truy tố trách nhiệm hình sự, nếu bị xử phạt bạn có thể sẽ bị phạt tù.
Ví dụ nếu bạn mất khả năng thanh toán nhưng vẫn giữ liên lạc với bên cho vay, không bỏ trốn, không cắt đứt liên lạc thì sẽ không bị coi là hành vi lừa đảo, chiếm đoạt tài sản. Nhưng ngược lại sẽ có thể bị coi là hành vi cố tình lừa gạt, chiếm đoạt tài sản và bị truy tố trách nhiệm hình sự.
No Responses